משכנתא חוץ בנקאית

משכנתא חוץ בנקאית מתאימה למסורבי משכנתא בבנקים, למי שמתקשה להשיג את המימון הנדרש לרכישת הדירה מהבנק ולכל מי שהבנק מסרב להעניק לו הלוואה בגלל היסטוריית אשראי בעייתית ומסיבות אחרות.

​

כמו כן, המשכנתא החוץ בנקאית מתאימה למי שאינו מעוניין לקחת משכנתא ארוכת טווח מהבנק, מסיבותיו שלו. לווים בעלי יכולת החזר גבוהה והון עצמי גבוה יכולים לקבל תנאים נוחים וריביות מוזלות, לפעמים המשכנתא החוץ בנקאית זולה יותר מהמשכנתא שהבנקים מציעים, לכן תמיד כדאי לבדוק את תנאי המשכנתאות דרך גופים חוץ בנקאיים בעלי אישור ממשרד האוצר.

​

אגב, אם אתם מתכננים לרכוש דירה שנייה כנכס מניב, כדאי לכם לבדוק את האפשרות לקחת משכנתא מגוף מימון חוץ בנקאי, מאחר וההלוואה החוץ בנקאית אינה פוגעת באובליגו, וניתן לשעבד את הנכס בתמורה למימון של עד 50% משווי הדירה, לפעמים אפשר לקבל אישור למימון בשיעור גבוה יותר.

​

חברות המימון החוץ בנקאי, ובהן חברות הביטוח המשווקות משכנתאות, בוחנות את נתוני האשראי של הלווה ואת יכולת ההחזר שלו, ומאחר וחברות המימון לא כפופות לרגולציה המכבידה המוטלת על הבנקים, הן יכולות להציע הלוואות גמישות יותר מבחינת מתן אשראי. יחד עם זאת, הריבית במשכנתא חוץ בנקאית צפויה להיות מעט יקרה יותר בהשוואה לריביות הממוצעות שהבנקים מציעים, הסיבה לכך היא שלבנקים יש גב פיננסי איתן לכן הסיכון שלהם נמוך יותר והם יכולים לגלם זאת בריביות ובתנאי המשכנתא.

​

חברות המימון מוכנות לקחת סיכון גבוה יותר לכן כדאי לבדוק האם ניתן לקבל מחברה חוץ בנקאית משכנתא בתנאים נוחים ובהתאמה ליכולת ההחזר.

​

תנאי ההחזר של המשכנתא נקבעים על ידי הגוף המממן, ולכל חברת מימון יש מדיניות שונה. כדאי לדעת כי הריביות במשכנתא החוץ בנקאית בדרך כלל גבוהות יותר אך ההבדלים לרוב אינם משמעותיים.

​

למעשה, חברות הביטוח מציעות ריביות המתחרות בריבית הממוצעת של הבנקים למשכנתאות (6%–1%), וחברות מימון חוץ בנקאי בדרך כלל יציעו ריביות יקרות יותר, בריבית ממוצעת של 8%.

​

חשוב לזכור כי דירוג האשראי של הלקוח יקבע את הריביות והתנאי המשכנתא החוץ בנקאית, וככל שהדירוג גבוה יותר כך התנאים טובים יותר. 

בנוסף, הבנקים מציעים משכנתאות לתקופה של עד 30 שנה לעומת חברות המימון החוץ בנקאי שמציעים הלוואות לטווח זמן קצר יותר.