משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא הלוואה המאפשרת לשעבד את הנכס לטובת קבלת כסף. בניגוד למשכנתא רגילה הניתנת ללווים צעירים לטובת רכישת דירה בלבד, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה, המיועדת לבני 60 ומעלה שכבר יש בבעלותם נכס והיא ניתנת על חשבון הנכס. למעשה, מדובר בכלי מימון עבור אנשים מבוגרים, שיכולים לשעבד את דירתם ולקבל כנגדה כסף לכל צורך: סילוק חובות, הוצאות רפואיות, עזרה לילדים או  פשוט שמירה על רמת החיים לאחר הפרישה לגמלאות.

​

משכנתא הפוכה ניתנת על-ידי גוף פיננסי, כמו בנק או חברת ביטוח, ללווה יחיד או לזוג לווים בני 60 ומעלה שברשותם נכס בבעלות מלאה. הנכס משמש כבטוחה לקבלת ההלוואה והוא משועבד לגוף המלווה, שמעניק את הכסף בסכום חד-פעמי או בפעימות. בכל תקופת המשכנתא הלווים נשארים הבעלים המלאים של הנכס וזכאים לעשות בו כרצונם: לגור בו, להשכירו, לשפץ אותו וכו'.

​

גובה ההלוואה ההפוכה ואופן ההחזר​
 

סכום ההלוואה שניתן לקבל במסגרת משכנתא הפוכה תלוי בגילו של הלווה הצעיר ביותר ובשווי הנכס.

​

במשכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים. החזר ההלוואה יכול להתבצע במועד מכירת הנכס: בין אם על-ידי הלווים עצמם ובין אם על-ידי היורשים שלהם, לאחר מותם.

​

לסכום ההלוואה מתווספת ריבית בשיעור דומה לריבית של משכנתא סטנדרטית, והיא משולמת בעת החזר ההלוואה.

​

התנאים העיקריים לקבלת משכנתא לגיל השלישי (משכנתא הפוכה לפנסיונרים):

• הלוואת משכנתא הפוכה עומדת לרשותם של בני 60 ומעלה בלבד אשר בבעלותם קיים נכס המשמש כבטוחה עבור ההלוואה.

• משכנתא הפוכה זוהי הלוואה שלרוב אינה מאופיינת בהחזרים חודשיים וניתנת האפשרות לפרוע את מלוא סכום ההלוואה לאחר שנים רבות, מכאן שהלווים אינם מחויבים בהכנסה.

• כל מי שלוקח משכנתא הפוכה חייב להיות מסוגל לחתום בעצמו באופן צלול ומודע על אוסף המסמכים הקשורים ללקיחת ההלוואה. נוסף על כך, נדרשת גם חתימה של הילדים על מסמך המאשר כי הם אכן מודעים להלוואת משכנתא לפנסיונרים שלוקחים ההורים.

• הנכס אשר הלווה מעמיד למשכון יהיה רשום תחת שמו של הלווה/לווים או לפחות על שם אחד או אחת מהם.

• הלווה/לווים מחויבים להיות בעלי ציון דירוג אשראי גבוה, מבלי להחזיק בהתחייבויות כספיות אחרות – למעט במקרים שבהם כספי הלוואת משכנתא הפוכה צפויים לכסות את החובות הכספיים הקיימים ורק לאחר מכן את שאר מטרותיו של הלווה.